연금저축펀드, 퇴직연금(IRP) 정리

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● 연금저축펀드란?

: 세금 절세,과세이연,세액공제 혜택

연 1800까지 입금가능, 연 최대 400까지 세액공제 가능( 연소득 5500이하 16.5%, 초과는 13.2%) 분리과세, 과세이연, 세액공제 안받은 돈은 세금없이 인출 가능. 나머지는 16.5% 떼고 인출

(1800을 한 방에 납입 하던 상관 없음)

 

세액공제: 부과되는 세금을 공제

과세이연: 수익이 났는거에 대한 세금을 지금 바로 안떼고 나중에 떼서 복리로 투자 가능

 

● 주의할점

1. 연금저축은 중도인출이 수월하지만 퇴직연금은 불가피한 경우에 중도인출가능(중도인출시 세액공제 받았던 건 다 토해내야함)

 

2. 연금은 55세부터 인출이 가능

단, 연간 1200만원 이상을 인출할 경우 종합소득세에 편입되고, 1200만원 이하를 인출할 경우 3.3%~5.5%의 연금소득세가 징수 (70세 미만 5.5%, 80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%) 공제 한도가 늘어나면 연간 인출 금액도 1200만원에서 더욱 상향될 가능성이 큼

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● 그렇다면 어떤 상품을 사야하나?

 

1. 연금저축과 퇴직연금에서는 국내상장된 ETF나 펀드만 매매 가능. 개별주식, 해외직투, 레버리지, 인버스는 매매할 수 없음. 개인적으로는 수수료가 싸고 배당을 자동 재투자해주는 코덱스가 좋다고 봄. 백테스트상 배당 재투자 상품이 조금더 높게 나옴. 특이하게, 퇴직연금에서는 리츠 상품을 살 수 있는데 우리나라에 유명한 맥쿼리인프라도 가능

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2. 퇴직연금은 30%를 안전자산으로 채워야 함. 안전자산은 채권으로 채울 수도 있지만, 각자의 취향에 따라 주식이 섞여 있는 KODEX TRF3070, KBSTAR V&S셀렉트밸류채권혼합, KODEX 200미국채혼합 등을 선택 가능.

최근 ARIRANG, KODEX, 히어로즈에서 TDF를 펀드가 아닌 ETF로 내놓았기 때문에 개인적으로는 TDF 펀드보다 수수료가 훨씬 싸고 매매하기 수월하다는 점에서 TDF ETF를 추천. 상품 뒤에 2030에서 2050까지 붙어있는데, 연도가 클수록 주식의 비중이 높다. 2050의 경우 70% 이상이 해외주식으로 구성된 경우가 많음

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* 당연한 말이지만, 본인의 여유자금에 따라서 투자해야함. 청년층은 세금이 적은편이므로 연금저축 400만원 이내, 장년층은 세금이 많은 편이므로 연금저축+개인연금 700만원 이내가 적절합니다.

​연금 인출 이후 연금이 고갈되지 않을 정도를 모으는 것이 좋다고 봄. 연금 인출 이후에도 매년 6~7%씩 수익이 난다는 것을 가정한다면, 대략 3억 정도를 만들어야 매년 1200만원 인출해도 연금이 고갈되지 않음. 3억을 만들려면 매년 700만원씩 넣고 5%씩 불려서 20년 정도를 지속해야 함

총급여	공제한도	공제율 및 공제금액
5500만원 이하	700만원 (연금저축400+퇴직연금300)	16.5% (115만 5천원)
5500만원 초과		13.2% (92만 4천원)
1억 2천만원 초과	700만원 (연금저축300+퇴직연금400)

 

투자전략으로는

1) 절세계좌 3총사 풀 납입 후 직투(가장 이상적)

2) 연저펀에만 1800 풀 납입 후 레버리지 직투

3) 달러들고 직투

4)3년간 isa납입 후 연저펀 계좌로 옮기고 남은돈 직투

S&P500로 연저펀 1800 다 채운 후 직투 추천